保险公司为更广泛的中低收入家庭提供金融韧性强且具有风险抵御屏障功能的普惠保险产品和服务意义深远。保险公司应该一直在优化旗下产品配置，以确保整体产品组合的健康管理，在保障营利性的同时，持续创新试错，实现提升产品服务的品质与商业持续运作的良性循环。

  近年来，保险业主动承担社会责任，在大病保险、农业保险、小额人身保险等具有普惠性的保险产品和服务方面取得积极成效，保险保障可得性、满意度慢慢地提高。然而，当前，普惠保险的发展也存在服务广度、深度不够等诸多问题。作为国内最大的外商独资财险机构之一，近日，《金融时报》记者就普惠保险的发展现状、未来的发展前途等问题，采访了安盛天平财产保险有限公司首席执行官左伟豪。

  《金融时报》记者：近年来，多地推出普惠型商业补充医疗保险产品，提高了参保人员的医疗保障能力。在您看来，惠民保如今发展现状以及尚存问题有哪些，未来应怎么样才能解决上述问题？

  左伟豪：惠民保一直是中国实现可持续发展战略的重要关注点，已经在中国保险业里树立了重要的地位，在全国各地都有相当知名度。今年以来，多地惠民保产品做了升级，全国保险体系变得更完善。通过降低免赔额、提升赔付比例、关注新市民青年群体、特殊药械纳入保障、个人医保账户支付全家费用、增加癌症早筛等健康管理服务等方式，进一步提升了民众对惠民保重要性和可靠性的理解，持续吸引更多民众投保。

  目前，惠民保的参保人群渐进扩面、持续下沉，覆盖的地区和人群呈现出逐步扩大的趋势。年轻群体和健康体人群倾向于购买保障更完善的百万医疗险等商业健康险，对均一价格且免赔额高的惠民保兴趣不足，缺乏参保动力。在互联网时代，“互联网+医疗健康”已成为接触多数客户的关键模式。“80后”“90后”受互联网的影响更大，利用互联网了解、购买保险产品的意愿更高。我们大家可以通过互联网帮助“80后”“90后”多方位地了解保险产品和服务，以激活其保险需求。比如，通过增值服务，增加年轻人群的获得感，激活其健康保险需求，并提升其续保意愿。

  作为可持续发展的策略的核心，普惠金融一直是安盛在中国乃至全世界内关注的焦点。安盛天平近几年参与了多地惠民保项目，是少数参与惠民保的外资保险公司之一。虽然安盛天平在惠民保项目的份额并不大，但我们致力发挥保险保障功能优势，在商业经营和社会责任之间达到平衡，帮助构建高水平普惠金融体系。

  《金融时报》记者：受户籍地、社保参保地等不一样的地区政策影响，新市民群体的保险保障缺口较大。您认为，保险业在推动新市民群体普惠保险产品和服务供给方面应该做什么？

  左伟豪：对于中国保险业来说，发展普惠金融业务不仅是政策的要求，更是保险公司业务转型发展的重要方向。我们持续运用安盛集团的先进的技术和创新理念服务中国市场，积极做出响应普惠金融国家战略，遵循监督管理要求，努力缩小社会保障差距，为低收入人群等填补保障缺口的重要一环。

  以百万医疗险为例，多个方面数据显示，百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%至40%的增速，2025年全市场保费规模将达到2010亿元。但目前百万医疗险的渗透率相比来说较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

  针对如何填补新市民的人身保障缺口，我们大家都认为，一方面以“平价中高端医疗”为突破点，增加高端海外医疗。据水滴保内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的消费者中尤为明显，高达74%。另外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近五成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。此外，中国的癌症发病率在全球都处于较高水平，各国癌症治疗水平不一，在中国引入全球优质医疗资源的必要性尤为凸显。

  另一方面与惠民保产品相配合，释放“有惠人群”的购险潜力。惠民保市场渐进扩面，覆盖率稳步提升。截至2022年末，惠民保已覆盖29个省级行政区，业务平均参保率为18%，明显高于2021年的13%。惠民保自身的保障范围有限，百万医疗险或许是更全面与优质的保障选择。百万医疗险可在产品设计或者费率模式上与惠民保相配合，比如责任重合的部分做到理赔互认，或者对于有惠民保的群体购买百万医疗险时在费率上实现差异化，挖掘惠民保人群的百万医疗购买潜力。随着惠民保覆盖广度和深度的提升，居民对商业保险的认知度和参保意愿也随之提升。长久来看，惠民保的逐渐普及，对商业健康险发展也起到了一定的正向助推，惠民保的“挤出效应”将逐步消解。

  《金融时报》记者：结合实践经验，您认为，促进普惠保险高水平质量的发展，保险业应在哪几个方面发力？

  左伟豪：保险公司为更广泛的中低收入家庭提供金融韧性强且具有风险抵御屏障功能的普惠保险产品和服务意义深远。保险公司应该一直在优化旗下产品配置，以确保整体产品组合的健康管理，在保障营利性的同时，持续创新试错，实现提升产品服务的品质与商业持续运作的良性循环。

  以安盛天平为例，公司利用自身优势，积极聆听本地伙伴及客户的真实需求，推动惠民保在中国市场的发展。在提供保险产品与服务时，公司十分重视帮助客户提升风险管理能力，在倡导金融健康理念的同时，将消费者保护融入发展的策略之中，培养客户对于保险服务的信任感。未来，安盛天平将深入洞察客户消费行为的发展的新趋势，积极推动多元产品的布局和发展，深化经代渠道经营，探索新型数字化营销模式，为广大人民群众和市场主体提供优质的普惠保险产品和服务，努力改善民生，为促进普惠保险的高水平质量的发展以及社会的繁荣稳定做出贡献。